MAINOS

Millainen on hyvä laina? 5 kysymystä, jotka kannattaa käydä läpi

MAINOS - Verrattu.fi -

Suurin osa suomalaisista ottaa lainaa jossain kohtaa elämässään. Lainoja on kuitenkin olemassa niin hyviä kuin huonoja, mutta mistä hyvän lainan oikein tunnistaa? Ainakin seuraavat kysymykset kannattaa käydä läpi lainanoton kannattavuutta punnitessa.

Onko lainan käyttötarkoitus järkevä?

Esimerkiksi asunnon ostaminen tai opintojen vauhdittaminen ovat hyvin tavanomaisia syitä lainan ottamiseen. Asuntolaina ja opintolaina mielletäänkin yleisesti ottaen niin sanotuiksi hyviksi lainoiksi – eikä pelkästään niiden matalan koron vuoksi. 

Kulutusluotot, osamaksut ja luottokorttivelat sen sijaan ovat kuluiltaan huomattavasti kalliimpia lainoja. Pienet arkiset hankinnat tulisikin luoton sijaan pyrkiä rahoittamaan käytettävissä olevilla varoilla.

Esimerkiksi asunnon arvoa nostavan remontin rahoittaminen tai ajoneuvon hankkiminen järkevästi mitoitetulla kulutusluotolla voi kuitenkin olla täysin perusteltua. Yleensä hyvän lainan kriteerinä pidetään sitä, että lainan käyttötarkoitus tuo lainanottajalle tulevaisuudessa taloudellista hyötyä.

Olipa kyseessä mikä tahansa laina, myös seuraavat kysymykset kannattaa aina käydä läpi eri lainavaihtoehtoja vertailtaessa.

Paljonko on lainan todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa vuotuista korkoprosenttia, jossa on huomioitu kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Pelkkä nimelliskorko huomioi ainoastaan lainan koron, mutta todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan myös lainan mahdolliset järjestelymaksut ja laskutuslisät. Siksi eri lainavaihtoehtoja kannattaa verrata keskenään todellisen vuosikoron perusteella. Tarkista siis aina korkoja vertaillessasi, onko kyse nimelliskorosta vai todellisesta vuosikorosta.

Esimerkiksi luottokorttien tai kulutusluottojen vertailu osoittaa, että pienimmällä nimelliskorolla varustettu laina ei läheskään aina ole halvin. Pankkien ja rahoitusyhtiöiden veloittamissa tilinhoitokuluissa tai avausmaksuissa voi olla yllättävänkin isoja keskinäisiä eroja.

Hyvässä lainassa todellinen vuosikorko on vertailukelpoinen saman lainakategorian yleiseen korkotasoon nähden. Tarjous asuntolainasta tai kulutusluotosta kannattaa aina kysyä useammasta kuin yhdestä pankista. Myös opintolainoja kannattaa vertailla, koska pankkien tarjoamissa ehdoissa voi olla eroja.

Miltä lainan kokonaiskustannukset näyttävät?

Todellisen vuosikoron lisäksi myös lainan kokonaiskustannuksiin kannattaa kiinnittää huomiota. Pieni todellinen vuosikorko ei vielä tarkoita pieniä kuluja, jos laina-aikaa on venytetty tarpeettomasti.

Turhan pieneltä näyttävä lainan kuukausierä voikin tarkoittaa sitä, että laina-aika on liian pitkä, jolloin korkoa ja muita mahdollisia kuluja maksetaan pidemmältä ajalta.

Hyvässä lainassa lainan kokonaiskustannukset pysyvät kohtuullisina. Esimerkiksi netistä löytyvät lainalaskurit ovat hyvä apukeino selvittää lainojen kustannuksia erilaisilla korkotasoilla ja eri laina-ajoilla.

Onko takaisinmaksuaikataulu realistinen ja oikein mitoitettu?

Lainan takaisinmaksuaikataulu kannattaa suunnitella jo hyvissä ajoin ennen lainan ottamista. Liian pitkä laina-aika nostaa kustannuksia, mutta toisaalta rahaa pitäisi jäädä lainanlyhennysten lisäksi myös muihin arkisiin kuluihin ja menoihin. Siksi sopivan kokoisen kuukausierän mitoittamiseen kannattaa käyttää aikaa.

Ylimääräisillä tuloilla lainaa voi maksaa pois suunniteltua nopeammin, jolloin lainasta kertyy vähemmän korkokuluja. Myös rahan säästäminen puskurirahastoon samaan aikaan voi olla viisas veto, jotta ainakaan yllättäviä menoja ei jatkossa tarvitsisi rahoittaa lainalla.

Hyvän lainan takaisinmaksuaikataulu on mitoitettu järkeväksi omaan kuukausibudjettiin suhteutettuna.

Onko lainaehdot selkeästi ilmoitettu?

Mikä tahansa laina voi olla huono, jos sen ehdot on ilmoitettu epäselvästi. Esimerkiksi lainan todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut tulisi aina olla tiedossa lainaa otettaessa.

Lainaa tulisi myös olla helppo maksaa pois jo suunniteltua aikataulua nopeammin, jos taloudellinen tilanne sen sallii. Tätäkin asiaa koskevat ehdot kannattaa tarkistaa ennen lainan ottamista.